随着金融科技发展，业务创新加速。对信贷系统服务业务提出了更高的要求，线上化、智能化、集中化、前后端分离成为发展主流。能够对新业务的进行快速响应，面向市场上客户细化、产品标准化、服务模式定制化的互联网新时代的特点。构建“全客户、全额度、全产品、全押品、全流程、全风险、全影像、全渠道、全报送、全智能”多维度全方位服务的信贷业务管理平台。

　　新疆农信组织架构为两级法人体系，全疆共83家法人行社，各行社自主经营、自负盈亏。因各地区差异，经济发展极不平衡，造成各行社业务管理模式差异巨大。在信贷业务管理方面、信贷业务流程方面不存在统一的情况。因业务的飞速发展，自2012年上线的信贷管理系统部分功能已不适应于全疆农村信用社信贷业务的开展,无法满足最新监管要求，客户营销能力缺失，大数据应用能力缺失，系统灵活性不足，业务线上能力不足，风控能力不足。系统技术架构设计过于落后且无法升级，存在重大安全隐患。

　　应用大数据技术，对接内部预警信息、第三方机构信息等数据信息，制定业务规则或模型，为客户准入1xbet体育、额度核定和反欺诈风险控制等提供支撑，实现在紧守风险关口的同时高效、快捷办贷。

　　在获客阶段，利用大数据分析，采集优质客户特征,并用知识图谱等技术识别并获取潜在客户。

　　在准入阶段，开发通用的合规准入模型，利用内外部数据对客户进行准入检查，防止带病进入。

　　在贷中审查阶段，提供客户风险画像以及客户评分评级，从客户信息、经营信息、风险信息等角度全方位客户审查，防范客户风险。

　　在贷后阶段，利用全面风险监控预警、反欺诈、反洗钱等手段，对客户进行持续的跟踪，及时发现风险、处置风险。

　　应用大数据、生物识别、电子影像、自动决策、产品工厂、移动办公等新技术和业务理念。通过将业务制度、产品相关流程、步骤、要素、风控等规定嵌入系统，实现业务作业标准化、处理智能化、自动化和无纸化。解决作业不规范、流程冗繁、处理质效低、业务风控措施单一等业务问题，提高作业效率、防范人为操作风险。

　　改变传统单一PC端渠道进件模式，全面整合现有渠道资源，支持多渠道接入（网上银行、手机银行、移动展业PAD端、微信小程序等互联网平台），支持秒贷、快贷和场景贷款业务模式。充分利用现有平台，拓展获客渠道，利用现有移动办公端，提升信贷业务管理水平，从贷款审批、发放至贷后调查，都能第一时间受理，全面提升信贷业务管理效率。

　　采取产品工厂作业模式，通过灵活高效的参数组合方式，由业务人员据业务发展快速自主定制参数及组合参数成新产品。

　　功能组件化管理，结合业务场景实现快速装配，对业务规则进行参数化配置，支持多法人差异化配置，实现对现有管理模式和创新模式下信贷管理工作的统一支撑，有效支撑业务需求的快速实现和产品创新，满足各行社“共性和个性”产品的需求。

　　产品参数化配置，从产品参数一直到组合类产品，快速实现新产品的配置、部署与发布，为各行社信贷产品提供标准积木式的产品创新生产方式，业务人员就可以基于产品参数组件库进行功能的配置，全面提升信贷产品研发效率。

　　信贷业务管理平台项目由信贷全流程处理系统、互联网贷款管理平台和智能风控管理平台三部分组成。其中：全流程作为业务处理的主系统、基础系统，主要包含信贷作业全流程与信贷业务信息管理功能两大部分。流程主要为：业务受理、评级授信申请、业务申请、审查审批、合同签约、支用放款、合同变更等流程。业务信息管理主要功能：客户管理、评级授信管理、产品管理、押品管理、公共管理、系统管理等。全流程处理系统对网贷系统的客户、额度交易执行管控，智能风控平台为二者提供决策和预警服务。

　　系统使用新疆农信新一代统一技术平台进行开发，各子系统采用分布式微服务部署，前后端分离，系统间通过企业服务总线交互。应用系统支持同城双中心多活部署，并具备两地三中心架构下多活部署能力。系统不受授权码（License）、 用户数量及部署主机 CPU 数量等因素的限制。遵循统一的技术框架、数据标准，应用开放式接口兼容不同的银行和关联公司的应用系统。

　　系统功能形成结构化、模块化、组件化，便于随着业务增长和变化的需要进行改动，维护和灵活扩充。设计架构图及服务清单如下：

　　风控平台拥有数据准备、规则和模型管理等基础能力，这些能力确保了数据的准确性和可靠性。同时，平台还提供了风险视图、风险报告和风险查询等视图服务，通过直观的方式展示风险情况，帮助用户更好地理解和分析风险。

　　决策模型和预警模型是风控平台的关键组成部分，它们基于大数据分析和机器学习算法，为信贷业务提供全方位的决策支持和贷后预警服务。通过对客户信息、交易数据等进行深度挖掘和分析，平台可以根据风险评估模型对客户进行风险判断，并生成相应的决策结果。此外，预警模型能够实时监测客户的还款表现和风险指标，及时预警潜在的风险事件，帮助自治区联社主动采取风险控制措施，降低信用风险。

　　风控平台还构建了基于大数据平台的信贷风险数据集市，该集市整合了内外部数据资源，包括个人征信、企业信用、行业数据等多个维度的数据，为决策、预警和视图等多个场景提供了可靠的数据支持。这些数据在平台上得到集成和处理，形成了准确全面的信贷风险数据资产，为金融机构提供了稳定和安全的数据基础。

　　信贷业务管理平台具备多个功能模块，包括客户管理、信用评级、授信管理、业务申请、合同制作、发放申请、发放授权、贷后管理、贷后延续性业务、台账查询、产品管理、限额管理、农贷管理、系统管理、统计查询、信贷报表和工作台管理等共计18个模块。这些功能模块涵盖了三农、普惠、对公和集团客户的信贷业务办理，并有效提高了作业效能。

　　为了降低运维开发工作量、提高产品创新能力，信贷业务管理平台加强了系统配置的灵活性。可以根据相关政策进行配置参数的调整，包括信贷产品要素、押品参数、限额方案、五级分类模型、评级指标参数、授信指标参数、菜单配置、数据字典配置、序列号配置、系统提示消息配置、渠道配置、利率配置、机构任务配置和流程参数配置等功能。

　　此外，信贷业务管理平台还加强了风险防控方面的能力。它与智能风控系统、反洗钱系统、客户信息系统和大数据平台等关联系统进行对接，提高了数据交互能力和模型分析能力。系统通过严格的客户准入关口，加强了贷中审查和贷后管理水平，加强了风险控制。同时，通过参数配置和系统校验，如产品管理、风险拦截、限额管理、押品管理等功能模块，提供了更便捷的管理手段，降低了操作风险的可能性。

　　网贷平台集网络信贷业务管理和网络信贷风险控制为一体，通过实现全流程线上操作模式，完成贷款申请受理、审批、放款、回收和贷后管理等环节。

　　网贷平台支持多种网贷产品，包括公积金贷、薪金贷、税银贷等。网贷平台能够通过在线渠道处理客户贷款申请并进行初步风险评估，提供数字化的合同签约功能，配备智能化的审批模型和算法，实现自动化审批，根据客户信用评估结果在线授信，并生成相应贷款方案和额度。同时，系统提供全面的贷后管理功能，包括贷款余额查询、还款计划管理、逾期催收等，统一管理客户信息，方便用户查询和维护客户关系。

　　网贷系统实现了信贷业务线上化管理模式，依托便捷的操作流程，在提高业务效率的同时，也为客户提供了更加便捷和灵活的贷款服务。

　　为保证信贷业务管理平台建设符合数据治理要求，系统建设参照《新疆农信--基础数据标准》（2022版）进行设计、开发和改造，实现492项基础数据标准、92项指标标准基础数据的贯标落标。依照国民经济分类标准优化投向、用途，按门类、大、中、小依次建立逻辑校验，业务数据的录入更加符合规范。

　　2.1数据自动加工：通过征信获取信息，并加工填充客户基础信息；实现对电子调查报告、审查报告、贷后检查报告中的客户基本信息、财务信息自动填充功能。

　　2.2优化客户评级、授信管理：增加系统客户评级初始模型类型，覆盖14个行业门类，且增加区联社新模型的配置功能；授信模型指标基础值可根据法人行社地域差异配置。

　　2.3业务处理线上化：从客户的基本信息到评级授信、业务申请、贷款审查（审批）、合同制作（线上签约）、贷款发放、贷后管理，所有信息均可通过上传影像留存，为实现无纸化办公奠定基础。农信E协作上线后支持手机等移动端的贷款调查、审查、审批（预计2023年7月末上线完善管理层级：系统管理层级按五级建设满足区联社和行社业务管理需要，增加区联社和行社管理部门层级，可按部门分配系统权限；增加二级业务部门和二级支行层级，可满足行社管理层级宽展的业务管理需要。

　　2.5完善业务流程：增加客户信息变更及贷款要素变更业务流程。由信贷系统发起和审批，并同步交互外围系统，保证业务数据一致性。如：客户重要信息修改、集团客户信息修改、利率变更、还款账号及方式变更、结息方式变更、担保方式变更等。

　　2.6细化贷款产品管理：可实现区联社分级、垂直管理产品。分级：区联社可配置产品相关组件，发布产品模型，各行社可在模型控制范围内进行产品创新；垂直管理：支持区联社向法人社直接发布产品，按照发布的要素进行产品的管理。

　　2.7完善抵押物的管理：按照监管文件分为4个门类、25个大类、53个中类、116个小类进行细化管理；增加押品的唯一性管控，与核心系统交互的功能，抵质押物出入库的管理均由信贷系统发起，推送核心系统进行账务处理，减少人为风险因素。

　　2.8贷后管理提升：实现自动生成首检、定检任务并提示客户经理；支持对风险客户派发不定检任务至客户经理。增加行业救助金申请的功能，业务完成审批后与核心系统交互并生成置换台账。

　　3.1风控平台以大数据为底座，提供准入验证、反欺诈识别、申请评分、额度授信、利率计算等决策服务和预警服务。应用多维数据，提升业务审批科学性，监控资金使用合规合理。通过预警模型、风险事项、客户全景风险视图等构筑风险防护网，实时或定时地推送至信贷业务一线，助力信贷风险的高效、精准识别和预警，为贷后管理提供有力支撑。

　　3.2增加限额管理：根据监管要求和内部业务管理需要增加客户集中度管理、单一客户限额管理，以及区域、机构、产品、行业、贷款投向、担保方式、客户属性7个维度的单一及组合限额管理。

　　3.3增加风险拦截：风险拦截功能通过信贷系统内设置的业务规则和智能风控系统的预警信号在业务申请、合同制作、发放申请三个流程进行拦截或预警。

　　3.4增加大额监测管理：对于超过行社一级资本净额2.5%或5000万元的大额贷款，实现系统自动识别、预警，增加大额贷款报备流程。

　　1.整体架构。原信贷系统，集中式架构、模块耦合度高；新信贷系统，前后端分离、分布式微服务、扩展性高、可快速迭代。

　　3.基础组件。原信贷系统，技术框架较为陈旧，部分组件已经不再被使用且存在安全问题；新信贷系统，新信贷系统基于行内统一技术平台（集成当前较为流行的微服务框架及各类技术组件），技术组件的安全和使用均有较大提升。

　　4.工作流引擎。原信贷系统，工作流为硬编码方式，调整困难，业务需求响应慢；新信贷系统，引入流程引擎BPS，可灵活设置审批流程。

　　新疆农信自2022年7月启动信贷业务管理平台项目，于2023年3月完成系统的需求分析、设计、开发、测试和上线)系统设计：2023年12月至2023年2月

　　自信贷业务管理平台于2023年4月10日成功上线以来，智能风控管理平台作为信贷业务管理平台和互联网贷款业务管理平台的服务平台，整体运行稳定，决策和预警功能运转正常。截至2023年9月20日，处理各项业务决策90万余条，推送预警信息8千万条。

　　在保障第二代信贷系统稳定运行的同时，我们也持续不断研究分析各类信贷业务办理过程中难点，作为信贷系统的提升方向。通过分析解决问题，不断积累经验、调整优化系统功能，提升系统支撑业务发展能力，提高管理水平、风险防控策略、业务办理效率。截止2023年9月20日，累计发放贷款笔数219万笔，累计发放贷款金额3218亿元。农信·公积金e贷方面，共有8311人进行了授信申请，其中2173人成功获得授信，授信核准率为26.15%。总共授信额度达到了18,881.39万元。截至目前累计放款人数为1434人，累计放款金额为9,390.05万元，平均贷款利率为4.61%。当前贷款人数为1266人，贷款余额为7,868.29万元。

　　在农信·薪金e贷方面，有4944人进行了授信申请，其中1126人成功获得授信，授信核准率为22.78%。总共授信额度为3,298.49万元。截至目前累计放款人数为788人，累计放款金额为1,614.7万元，平均贷款利率为4.53%。当前贷款人数为683人，贷款余额为1,331.65万元。

　　至于农信·税银e贷，共有36户进行了授信申请，其中1户成功获得授信，授信金额为45万元。该笔授信于9月1日由福海县联社成功受理。

　　风控平台的顺利上线和稳定运营有助于区联社信贷风险防控体系的系统化、规范化和智能化；便于提高重大管理举措和风险偏好的传导效率；通过整合加工各类数据，实现信息共享和验证，与系统、行社之间形成融合发展、相互促进的良性循环，有利于提高信贷业务风险管理效率和效果。

　　加强系统校验，严格防控风险，禁止高风险客户准入，对反洗钱系统、信贷系统、网贷系统、客户信息管理系统中黑名单客户，以及贷款核销、资产分类为损失、对外担保存在不良的客户，进行强制拦截，严禁贷款准入。正对灰名单、贷款存在逾期、频繁查询征信等客户进行预警提示。降低操作风险，提高业务水平，将制度及行社要求的产品要素进行系统配置，校验产品适用的客户类型、金额、期限、利率、担保方式、信用评级、贷款投向等，提高贷款质量，保证发放贷款符合制度规范和管理要求。同时，提高产品创新能力，及时调整产品控制规则，随时停用贷款质量较差的信贷产品。

　　优化贷款结构、提高资产质量，提供精细化的限额管理能力，实现产品、行业、投向、金额、机构、区域、担保方式七个维度的方案设置以及方案组合，有效防范信贷资产过渡集中，确保资产规模结构合理，投向行业符合监管、政策要求，根据监管政策变化及时调整限额方案。

　　提高数据质量、降低数据治理难度，信贷系统根据数据标准化、满足监管报送、业务管理的要求，认真分析、贯彻、落实数据标准，加强数据校验和逻辑判断，降低数据录入错误概率。校验数据长度、数据类型、数据规则，建立映射关系，规范数据录入，减少差错数据。

　　截至9月12日，全疆农村信用社两款个人消费线%，授信金额22,224.88万元、人均授信金额6.73万元。随着全疆各行社对公积金e贷、薪金e贷两款个人信用消费贷款的逐渐推广运用，行社营销人员对业务系统使用的熟练度以及客户对产品的辨识度均有了较为明显的提升，客户业务申请持续增加，缴存公积金的客户和有行内薪资代发的客户的消费性信贷需求得到进一步满足。

　　信贷业务管理平台结合新疆农信信贷业务特点，集线上化、智能化、集中化一体，对现有信贷业务可快速快速响应。通过贷款业务统一管理，提高了信贷业务处理效率，为全疆客户提高优质的信贷产品服务。

　　随着金融科技发展，业务创新加速。1xbet体育对信贷业务系统提出了更高的要求，我们将持续推进信贷业务管理平台的拓展建设工作，在统一规范管理下满足辖内各法人行社差异化特色需求，提升服务品质，从而提高新疆农村信用社市场竞争力，提升品牌影响力，推动金融事业的全面发展。